伴隨著金融科技的興起，新技術(shù)在商業(yè)銀行各個層面發(fā)揮的作用越來越突出，并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。金融科技的核心是科技，在金融運(yùn)行與發(fā)展中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。金融科技可以理解為利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，服務(wù)金融行業(yè)，提升金融效率的科技產(chǎn)業(yè)。在金融科技領(lǐng)域，未來以下幾項技術(shù)的發(fā)展將會迎來巨大的商業(yè)價值。

目前，絕大部分銀行對金融科技抱有濃厚興趣，也有一部分中小銀行借助云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)推出了系列金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，從而加快了業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級步伐，但仍有諸多問題亟待研究探索。

1.業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。中小銀行要步入金融科技之路，首當(dāng)其沖的是要開展業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一是將業(yè)務(wù)產(chǎn)品場景化。利用大數(shù)據(jù)提供更加智能高效的人機(jī)交互方式，將傳統(tǒng)以銀行自身為中心的業(yè)務(wù)流程重新定義，重新思考和優(yōu)化客戶體驗，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行可以更精準(zhǔn)地識別客戶需求和分析潛在風(fēng)險，創(chuàng)造更佳客戶體驗。二是渠道數(shù)字化。注重各個渠道之間的無縫銜接，使得客戶無論是通過網(wǎng)點、手機(jī)客戶端還是電話銀行，都能感受到一致的、一體化的體驗。三是摒棄傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，站在消費者角度思考，提供個性化營銷與量身定制服務(wù)。比如中小銀行可以利用輿情分析、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為客戶打造全景視圖，細(xì)分客戶群。四是通過智能化的分析系統(tǒng)，對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，為客戶提供更為生動的交互體驗，給出更加專業(yè)的財務(wù)分析與投資建議。

2.風(fēng)控體系轉(zhuǎn)型。中小銀行在探索金融科技過程中，由于業(yè)務(wù)場景的巨大變化，傳統(tǒng)的風(fēng)控體系無法適應(yīng)新的業(yè)務(wù)需求，新產(chǎn)品新交易層出不窮，因此風(fēng)險控制也要隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時一并開展。一是從原先的被動式管理思路轉(zhuǎn)化為主動的風(fēng)險管理，利用大數(shù)據(jù)分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)豐富客戶背景調(diào)查的手段，通過反欺詐的數(shù)據(jù)分析模型可以防止金融詐騙，通過更強(qiáng)大的監(jiān)控體系對客戶的事前事中事后的資金流量進(jìn)行管理。二是傳統(tǒng)的合規(guī)審查往往需要耗費大量的人力物力，而在運(yùn)用金融科技之后，可以利用人工智能快速處理海量數(shù)據(jù)，并做出精確判斷，進(jìn)一步提升合規(guī)審查效率，保障審查的完備性。

3.IT技術(shù)轉(zhuǎn)型。從傳統(tǒng)的封閉式走向開放式，從集中化走向分布化、從內(nèi)部走向互聯(lián)網(wǎng)化，需要云計算平臺、大數(shù)據(jù)分析、雙速IT等新技術(shù)支持。一是分布式計算的云平臺可以提升效率，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長，云計算的快速、高效、靈活等特點使得中小銀行可以擁有更好更快的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是中小銀行的數(shù)據(jù)量相對較小，獲取大數(shù)據(jù)的最佳方式是通過合作共享數(shù)據(jù)信息，同時通過打通服務(wù)流程，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在流動過程中的自然沉淀，清晰界定數(shù)據(jù)信息安全邊界，徹底解決數(shù)據(jù)交換不能實時處理問題，可以與互聯(lián)網(wǎng)公司或規(guī)模較大的數(shù)據(jù)公司開展合作，導(dǎo)入海量數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析。三是區(qū)塊鏈技術(shù)使用密碼算法，使得商業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的任何參與方都可查看與之相關(guān)的交易系統(tǒng)記錄，確保交易安全性。在金融市場中，一批開拓型企業(yè)已經(jīng)率先采用區(qū)塊鏈解決方案。中小銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域進(jìn)行探索，在中小系統(tǒng)上進(jìn)行試驗，開發(fā)屬于自己的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。四是為了能夠滿足快速變化的市場需求，中小銀行應(yīng)逐漸摒棄傳統(tǒng)的瀑布型開發(fā)方式，實施“雙速IT”戰(zhàn)略，既可快速響應(yīng)客戶需求，也能保證核心系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。